香港保險(xiǎn)值得買嗎？

許多人愿意花時(shí)間和金錢去香港投保香港保險(xiǎn)。香港保險(xiǎn)值得買嗎？今天，港通智信小編為大家詳細(xì)解答。

一、香港保險(xiǎn)真的更有優(yōu)勢(shì)嗎？讓我們往下看：

經(jīng)過30年的內(nèi)地保險(xiǎn)發(fā)展，香港保險(xiǎn)業(yè)已有100多年的歷史，不僅有成熟的發(fā)展體系，而且整個(gè)市場(chǎng)也非常發(fā)達(dá)。

但是在香港和內(nèi)地投保，除了產(chǎn)品，還是有很大區(qū)別的。

香港是英美法律體系，內(nèi)地法律不適用于香港保險(xiǎn)。香港有許多私人診所，中高端醫(yī)療相對(duì)發(fā)達(dá)；大陸的醫(yī)療保險(xiǎn)制度和醫(yī)療制度更適合普通人的醫(yī)療需求。在金融監(jiān)管方面，它也與大陸完全不同。最簡(jiǎn)單的例子是：香港美元可以隨意兌現(xiàn)。

因此，選擇香港保險(xiǎn)不僅僅是購買商品，而是適應(yīng)整個(gè)法律體系和經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的經(jīng)濟(jì)行為。

二、那香港保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)呢？

1.免費(fèi)定價(jià)產(chǎn)品

由于香港對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管比大陸寬松，香港保險(xiǎn)公司可以比內(nèi)地保險(xiǎn)公司有更自由的定價(jià)權(quán)。此外，香港有更好的醫(yī)療條件和更高的人均壽命，因此香港保險(xiǎn)在產(chǎn)品定價(jià)方面具有投資、制度和市場(chǎng)環(huán)境方面的優(yōu)勢(shì)。

然而，隨著近年來內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率改革，市場(chǎng)上出現(xiàn)了許多與香港保險(xiǎn)相當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，甚至比香港更具優(yōu)勢(shì)。

與內(nèi)地渤海嘉樂保相比，爸爸選擇了香港熱銷的友邦加裕智倍保2:

兩者的保障責(zé)任相似，如保單前期保額增加、可選癌癥多次賠償、死亡保障等。相比之下，渤海嘉樂的保費(fèi)率更低。

與內(nèi)地線下具有品牌和渠道優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品相比，這些產(chǎn)品大多在改革前保持保守定價(jià)。當(dāng)然，香港的保險(xiǎn)費(fèi)率更低，這也讓消費(fèi)者覺得內(nèi)地的保險(xiǎn)太貴了。

然而，與大陸互聯(lián)網(wǎng)上流行的產(chǎn)品相比，比如渤海嘉樂保，大陸保險(xiǎn)非常有競(jìng)爭(zhēng)力。

2.分紅收益

香港的大多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品都有股息收入，保險(xiǎn)金額會(huì)隨著股息的增加而增加。例如，剛才提到的加裕智倍保2是一種帶有股息的嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)。

50年后，內(nèi)地產(chǎn)品保額仍為50萬，而香港保險(xiǎn)由于額外的股息賠償，將成為70萬甚至更高的保額，這也是大多數(shù)內(nèi)地消費(fèi)者前往香港購買保險(xiǎn)的主要原因之一。

但香港保險(xiǎn)的股息收入是預(yù)期收入，所謂的預(yù)期是對(duì)未來的預(yù)測(cè)，最終收入回報(bào)不確定。

內(nèi)地預(yù)期收益計(jì)算規(guī)則受到嚴(yán)格監(jiān)管，紅利水平按低、中、高三檔演示，利率上限分別為3%、4.5%和6%。

而香港保險(xiǎn)則由保險(xiǎn)公司自行決定，通常以6%以上的收益率進(jìn)行分紅演示，而內(nèi)地則以3%以上的收益率進(jìn)行演示。

雖然香港保險(xiǎn)在過去五年的實(shí)際股息狀況良好，但由于金融環(huán)境的不確定性，許多香港保險(xiǎn)公司降低了股息預(yù)期，所以不能說香港保險(xiǎn)的收入必須高于大陸保險(xiǎn)。

3.不同的疾病定義

大陸統(tǒng)一了25種高發(fā)重疾，重疾發(fā)病率95%，每種重疾保險(xiǎn)都必須包括在內(nèi)，保險(xiǎn)公司不能改變。

但香港沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，不同的保險(xiǎn)公司可以自己定義疾病。以香港友邦保險(xiǎn)惡性腫瘤的定義為例：

讓我們來看看內(nèi)地惡性腫瘤的一般定義：

就惡性腫瘤而言，香港保險(xiǎn)只需要侵犯其他細(xì)胞組織的特征，而大陸需要擴(kuò)散、滲透和轉(zhuǎn)移。從定義上講，香港保險(xiǎn)更好。

但分析免責(zé)條款會(huì)發(fā)現(xiàn)，香港保險(xiǎn)并不能保證甲狀腺癌。

甲狀腺癌作為內(nèi)地惡性腫瘤理賠率最高的癌癥，治愈率高，治療成本低，也被稱為喜癌。從這個(gè)角度來看，內(nèi)地保險(xiǎn)的賠償條件更好。

然而，最近，大陸保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)開始更新《重大疾病保險(xiǎn)疾病定義使用規(guī)范》。甲狀腺癌也可能被踢出大陸的重大疾病。更詳細(xì)的內(nèi)容是：甲狀腺癌發(fā)病率高，重大疾病保險(xiǎn)沒有保障？購買重大疾病保險(xiǎn)有影響嗎？

4.美元保單

香港作為一個(gè)國際金融中心，可以自由兌換人民幣、港元和美元。許多保險(xiǎn)單是按美元計(jì)價(jià)的，可以有效抵御人民幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，如果獲得賠償，外幣保單可以在未來需要大量外幣資金時(shí)提供直接的外幣資金支持，而不受外匯管制的限制，或需要在國外治療或支出。

這是香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)，但也是它的缺點(diǎn)。如果你選擇使用美元，你必須承擔(dān)匯率風(fēng)險(xiǎn)。例如，十年前100英鎊兌換人民幣超過10元，現(xiàn)在不到10元，美元肯定會(huì)有這樣的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，近年來，內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)一直在深化改革、人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革、保險(xiǎn)資金投資渠道放寬等。爸爸認(rèn)為香港保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)不會(huì)持續(xù)太久。

三、香港保險(xiǎn)也需要注意的地方：

香港保險(xiǎn)有很多特點(diǎn)，但產(chǎn)品有兩面性。例如，香港保險(xiǎn)主要是終身保障，因此在享受保障的同時(shí)需要注意一些問題。

1.無限通知和最高誠信原則

一般來說，當(dāng)消費(fèi)者在大陸購買保險(xiǎn)時(shí)，我們會(huì)回答保險(xiǎn)公司問的問題，并如實(shí)告知他們。如果保險(xiǎn)公司沒有問，即使被保險(xiǎn)人有問題，他們也可以選擇不回答。

結(jié)合大陸兩年的不可抗辯條款，即使消費(fèi)者因疏忽未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)公司也必須承擔(dān)賠償責(zé)任，不得終止合同，這也是對(duì)消費(fèi)者的一種保護(hù)。關(guān)于大陸的真實(shí)通知，戳理解：如果沒有如實(shí)通知，保險(xiǎn)公司就不能賠償嗎？

然而，香港保險(xiǎn)并非如此。他們更接近無限通知。保險(xiǎn)公司必須回答他們提出的問題，以及他們沒有提出的情況，以及可能影響承保的情況。

此外，香港大病保險(xiǎn)遵循最高誠信原則。換句話說，如果消費(fèi)者故意隱瞞某些情況，足以影響保險(xiǎn)公司是否決定承?；蜃罱K導(dǎo)致索賠，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償，法律將支持保險(xiǎn)公司。

購買香港保險(xiǎn)5年后，黃小姐做了卵巢皮囊瘤切除術(shù)，并申請(qǐng)了索賠。經(jīng)調(diào)查，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)黃小姐接受了視網(wǎng)膜激光手術(shù)，投保時(shí)沒有如實(shí)告知，因此保險(xiǎn)公司拒絕賠償。黃女士的不可抗辯條款 經(jīng)調(diào)查，投訴委員會(huì)得知她在購買保險(xiǎn)前三年首次接受激光治療，然后繼續(xù)治療。鑒于黃小姐多年的眼病，她違反了最高誠信原則。雖然激光手術(shù)對(duì)卵巢皮囊瘤切除術(shù)沒有直接影響，但她仍然認(rèn)為保險(xiǎn)公司拒絕賠償是合適的。

在這種情況下，如果黃小姐買了內(nèi)地保險(xiǎn)，那就是另一個(gè)結(jié)局。

調(diào)查結(jié)束后，黃小姐接受了激光治療，銷售人員沒有詢問眼病，判斷黃小姐隱瞞過失，關(guān)鍵是激光治療和眼病與卵巢皮囊瘤切除術(shù)沒有直接的因果關(guān)系，因此 認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該理賠。

因此，兩地法律制度的差異也會(huì)影響索賠的最終結(jié)果。您可以點(diǎn)擊了解更多香港保險(xiǎn)案例：大陸居民香港保險(xiǎn)索賠被拒絕。你敢買香港保險(xiǎn)嗎？

2.理賠沒那么容易

以香港大病保險(xiǎn)為例，投保人需要先將診斷報(bào)告發(fā)送給香港保險(xiǎn)代理人，然后代理人將材料交給保險(xiǎn)公司，涉及保險(xiǎn)公司的調(diào)查取證。

內(nèi)地保險(xiǎn)條款規(guī)定，最長(zhǎng)30個(gè)工作日必須給出索賠結(jié)果，但香港保險(xiǎn)沒有這方面的規(guī)定，如果遇到一些疑問案件，可能需要很長(zhǎng)時(shí)間，爸爸看到3個(gè)月甚至6個(gè)月回復(fù)，雖然案例不能代表一切，但也有可能發(fā)生。

若涉及理賠 ，以香港保險(xiǎn)投訴局投訴處理時(shí)間為例：

平均處理時(shí)間為4至6個(gè)月，投訴不超過100萬港元。

此外，香港保險(xiǎn)的索賠形式一般是支票，要求保險(xiǎn)受益人有香港銀行賬戶，否則必須親自到香港兌換現(xiàn)金，年外匯結(jié)算限額只有5萬美元，需要努力兌換成人民幣。

不知道怎么理賠。猛戳:理賠難嗎？你需要注意這些要點(diǎn)

3.體制差異

香港保險(xiǎn)和大陸最大的區(qū)別在于制度和制度的不同。

第一次保險(xiǎn)必須在香港簽訂合同，因?yàn)楸我悦涝?jì)價(jià)，如果沒有香港銀行賬戶，那么后續(xù)支付就不那么方便了。

此外，大陸保監(jiān)會(huì)明確表示，香港保單不受大陸法律保護(hù)。如果索賠有問題，消費(fèi)者無法向大陸相關(guān)單位尋求司法幫助。一旦發(fā)生訴訟，大陸消費(fèi)者必須親自前往香港進(jìn)行法律咨詢和訴訟。

根據(jù)2018年香港律師的費(fèi)用，一般為每小時(shí)1800-5800港元。如果你陷入持久的訴訟，更不用說精力了，律師費(fèi)幾乎可以支付賠償金。

四、你真的適合香港保險(xiǎn)嗎？

說了這么多香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)的區(qū)別，我們應(yīng)該考慮我們是否適合香港保險(xiǎn)？香港保險(xiǎn)的目的是什么？

不建議遵循這個(gè)趨勢(shì)，因?yàn)槁犝f香港保險(xiǎn)很好，適合香港保險(xiǎn)的人，至少應(yīng)該符合這些特點(diǎn)：

1.中高收入人群

因?yàn)榈谝淮瓮侗Ｐ枰ハ愀?，后續(xù)也需要一定的成本，而且因?yàn)橄愀鄣拇蟛糠直ｋU(xiǎn)都是終身保障，所以不會(huì)便宜。因此，對(duì)于預(yù)算不多的家庭來說，國內(nèi)定期消費(fèi)的大病可能更適合你。

一般家庭年收入不低于50萬，資本流動(dòng)性好。有多元化資產(chǎn)配置需求或已購買內(nèi)地保險(xiǎn)的人可以考慮。

2.地理位置合適或境外資產(chǎn)

去香港方便的朋友，或者愿意去香港的人，可以考慮香港保險(xiǎn)。

此外，對(duì)于有海外資產(chǎn)的人來說，購買香港保險(xiǎn)相當(dāng)于購買外幣保單，降低匯率變化風(fēng)險(xiǎn)，避免貨幣兌換的麻煩。香港保險(xiǎn)更適合需要多元化資產(chǎn)配置的人。

3.海外資產(chǎn)配置需求

未來會(huì)考慮孩子出國留學(xué)、海外就醫(yī)等需求。 計(jì)劃購買香港保險(xiǎn)的人可以享受全球資產(chǎn)配置和香港保險(xiǎn)帶來的全球索賠。

由于香港作為國際金融中心之一，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史比內(nèi)地長(zhǎng)，香港最大的保險(xiǎn)公司是全球保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)，可以讓消費(fèi)者體驗(yàn)到成熟完善的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

購買保險(xiǎn)因人而異。不同的人有完全不同的需求，不同的產(chǎn)品會(huì)有不同的結(jié)論。

不是為了討論香港保險(xiǎn)是否好。產(chǎn)品的存在有其原因。更重要的是，希望通過分析產(chǎn)品的特點(diǎn)，幫助你找到合適的產(chǎn)品。

如果真的認(rèn)真考慮過香港保險(xiǎn)，覺得適合自己，爸爸在這里提供兩個(gè)建議:

如實(shí)告知：內(nèi)地保險(xiǎn)一般傾向于投保人，尤其是兩年內(nèi)不可抗辯的條款。但是在香港買保險(xiǎn)沒有這樣的待遇。你必須告訴保險(xiǎn)公司你知道的情況。不確定的地方一定要咨詢保險(xiǎn)公司。不要錯(cuò)過一些身體狀況，否則很容易導(dǎo)致拒絕賠償。

保險(xiǎn)與購買相匹配：現(xiàn)在大陸的保險(xiǎn)越來越好，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的快速發(fā)展可以很容易地找到許多具有成本效益的消費(fèi)保險(xiǎn)，這是香港保險(xiǎn)仍然缺乏的地方。你可以考慮在大陸購買所有的基本保障，然后考慮香港保險(xiǎn)股息和其他金融保險(xiǎn)。

所以不要盲目投保。只有學(xué)習(xí)一點(diǎn)保險(xiǎn)知識(shí)，你才能知道什么樣的保險(xiǎn)更合適。

港通智信致力于美國公司注冊(cè)、年審、做賬報(bào)稅、商標(biāo)注冊(cè)等各種業(yè)務(wù)，它是政府授權(quán)的注冊(cè)機(jī)構(gòu)。如您想了解更多香港保險(xiǎn)的信息，請(qǐng)聯(lián)系港通智信。