香港保險和內(nèi)地保險相比，香港保險的優(yōu)勢在哪？

在過去的兩年里，越來越多的大陸人去香港購買保險。認(rèn)證中心熙熙攘攘，排隊(duì)幾個小時的場景隨處可見。因此，許多朋友會想，香港保險和大陸保險有什么區(qū)別，是否值得大陸人購買？香港保險和內(nèi)地保險相比，香港保險的優(yōu)勢在哪？

雖然香港的面積只分之一的北京和7分之一的廣州，但有160多家國際保險公司經(jīng)營業(yè)務(wù)，分布在世界各地，市場高度國際化。由于香港金融市場起步較早，它為其保險業(yè)奠定了基本優(yōu)勢，從而給人們帶來了更多的回報。

香港保險的核心優(yōu)勢

1.保費(fèi)更便宜

首先，香港保險被保險人的死亡率和發(fā)病率遠(yuǎn)低于大陸，這是決定嚴(yán)重疾病保險定價的關(guān)鍵，為香港保險的超低價格奠定了良好的基礎(chǔ)。其次，香港保險市場發(fā)展程度高，競爭激烈，價格更加透明。此外，香港企業(yè)稅率 亞洲主要國家中只有16.5%的企業(yè)稅率遠(yuǎn)低于內(nèi)地 25%確保公司獲得足夠的利潤，避免向消費(fèi)者轉(zhuǎn)移更多的稅費(fèi)。

以30歲女性不吸煙為例。香港三大公司在香港和內(nèi)地銷售的大病保險單進(jìn)行了比較。大致轉(zhuǎn)換為同等口徑后，香港銷售的大病保險比內(nèi)地購買便宜近30%。

2.保障范圍更廣

香港的保險范圍更大，選擇也更多。例如，大陸保險產(chǎn)品保護(hù)40種嚴(yán)重疾病+提前支付10種疾病，而香港保險產(chǎn)品保護(hù)56種﹣100種重大疾病+預(yù)付18種疾病。

通過比較還可以發(fā)現(xiàn)，香港保險的輕度疾病比大陸保險多得多。事實(shí)上，很容易理解，在人們的生活中，患重大疾病的概率會很高。然而，對于健康意識良好的人來說，每年定期體檢通常首先發(fā)生的是輕度疾病的可能性更高，而香港保險的輕度疾病類型遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于大陸保險，它更全面地涵蓋了早期疾病的索賠，這是真正實(shí)用的。

3.保險分紅可抵御通脹

我們知道國內(nèi)的重疾險保額大多是恒定的，買了 50 幾十年后萬保額還是 50 但香港大部分重疾險都有分紅功能。

以香港一家熱門大病保險公司為例，0歲男孩投保10萬美元的保險金額時，包括分紅的預(yù)期賠償將為：

20歲時：13.0萬美金；

30歲時：15.6萬美金；

55歲時：28.4萬美金；

65歲時：36.6萬美金；

80歲時：104.3萬美金。

在過去的30年里，人民幣的通貨膨脹率高達(dá)6倍。因此，保險是否有股息至關(guān)重要，持有股息保單，可以合理處理通貨膨脹！

4.香港保險公司的償付能力充足

香港大多數(shù)保險公司的償付能力充足率超過300%(內(nèi)地保險公司一般只維持在150%左右)，有的甚至達(dá)到500%以上。香港保險業(yè)監(jiān)管局規(guī)定，經(jīng)營不善的保險公司將由再保險公司或其他大型保險公司接管，以確?？蛻舻臋?quán)益。

例如，隨著每份人壽保單的銷售，香港保險業(yè)監(jiān)督管理局要求保險公司在香港保留80%價值的資產(chǎn)，以更好地保護(hù)客戶的利益。

香港政府還設(shè)立了香港人壽保險再保險基金，以確保在香港銷售的每一份人壽保單。此外，隨著香港保險市場的日益擴(kuò)大，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也將加強(qiáng)對客戶的保護(hù)，以確保在香港購買保險的所有客戶權(quán)益得到充分保護(hù)。

5.可代代相傳，免征遺產(chǎn)稅

近年來，開征遺產(chǎn)稅的呼聲越來越高。鑒于此，越來越多的人也意識到，如果他們不做好相應(yīng)的準(zhǔn)備，他們的資產(chǎn)很可能在未來被征收遺產(chǎn)稅。香港的許多政策可以改變被保險人，并可以代代相傳，以避免代際遺產(chǎn)稅。

6.香港保單是美元資產(chǎn)

香港保險是美元保單，索賠也是美元結(jié)算。將來考慮去香港和澳門就醫(yī)更方便。此外，對于需要多元化資產(chǎn)配置的家庭來說，購買香港保險也是資產(chǎn)配置的好選擇。

當(dāng)然，與大陸保險相比，香港保險有許多優(yōu)勢，如：香港主要保險公司信用評級、保險公司安全、售后服務(wù)質(zhì)量、免費(fèi)體檢保險金額、隱私、監(jiān)管機(jī)制、金融體系、享受全球醫(yī)療索賠等，這些是香港保險的優(yōu)勢和亮點(diǎn)，也是許多客戶去香港購買保險的原因！

目前，香港保險仍有明顯的優(yōu)勢，但并非所有內(nèi)地居民都適合購買香港保險，也不是所有香港保險產(chǎn)品都適合內(nèi)地居民。購買香港保險時，必須注意以下幾個方面：

1.香港保險有一定的投資門檻

對于內(nèi)地居民來說，投保人和被保險人應(yīng)親自在香港簽署賬單（未成年兒童不需要去香港），這將增加一些時間和差旅費(fèi)用。因此，考慮到成本，建議的保險計(jì)劃是大病保險金額超過10萬美元，或年保險費(fèi)超過2000美元。

需要注意的是，除了簽單需要去香港外，未來的保費(fèi)支付和年度續(xù)?？梢酝ㄟ^香港賬戶直接轉(zhuǎn)賬或扣除，無需再去香港。因此，在提前或在香港簽署賬單時開立香港賬戶是非常必要的。

2.香港保險對醫(yī)院有限制

香港保險只承認(rèn)內(nèi)地三甲醫(yī)院和高端私立醫(yī)院的報告。如果住在小城鎮(zhèn)或縣城，去這些醫(yī)院可能不合適。

但我認(rèn)為如果你真的得了重病，像癌癥一樣，你肯定會去大醫(yī)院。

3.必須如實(shí)告知

目前，在國內(nèi)保險市場，如實(shí)告知不到位是很常見的。然而，在香港購買保險時，不要冒險?？赡軙泻艽蟮娘L(fēng)險。如果你不如實(shí)告知，你會拒絕賠償，比如甲狀腺結(jié)節(jié)和乙肝。

4.拒絕非法地下保單

根據(jù)香港法律，只要內(nèi)地人、外國人或香港人持有與香港合法的保險公司的合法身份，在香港簽訂的保險合同就有效。然而，一些中介公司承諾不需要來香港也可以購買香港保險，如果投保人不在香港，不提供入境證明，沒有驗(yàn)證、承保流程，并在大陸簽署保單，則保單屬于地下保單

5.購買保險資金合法合規(guī)

內(nèi)地居民購買香港保險，必須符合國內(nèi)保險和外匯管理法規(guī)。外匯管理局的政策是每人每年有5萬美元的外匯配額。需要注意的是，該外匯配額可用于在香港購買短期醫(yī)療保險和意外事故保險，這是一個常規(guī)項(xiàng)目。然而，如果大陸居民個人購買人壽保險和投資回報股息保險，它屬于金融和資本項(xiàng)目下的交易，目前尚未開放的外匯管理政策項(xiàng)目，存在一定的政策風(fēng)險。

此外，如果長期人壽保險保單以期付保費(fèi)的形式購買，也可能存在因外匯支付政策變化而無法支付續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險。因此，我們應(yīng)該注意我們的保費(fèi)支付是否符合國家外匯管制的要求，我們需要咨詢專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人并提出專業(yè)意見。

任何產(chǎn)品都有自己的優(yōu)勢和風(fēng)險。香港保險適合深入思考，真正衡量香港產(chǎn)品與國內(nèi)產(chǎn)品的差異，了解朋友需要購買。在我看來，如果大陸居民想購買香港保險，他們應(yīng)該具備以下條件：

1.家庭年收入至少30萬，每年除必要費(fèi)用外，還有更多可用的現(xiàn)金資產(chǎn)；

未來，無論是在資金上還是在地理位置上，都可以更有條件地在香港等海外地區(qū)旅行；

3.認(rèn)真考慮未來，確實(shí)有孩子在香港留學(xué)或家庭成員在海外就醫(yī)的需要；

4.對資產(chǎn)配置需求多樣化、認(rèn)可長期投資回報穩(wěn)定的人群。

總之，不要盲目購買香港保險是否合適。

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