香港保險和內(nèi)地保險相比，香港保險的劣勢在哪？

與內(nèi)地保險相比，香港保險的缺點(diǎn)是什么？有哪些方面很重要，但是你忽略了，或者你的代理人不會告訴你。

一、保障范圍

讓我們從大家非常關(guān)注的大病保險產(chǎn)品的保障范圍來看。正如我前面所說，香港保險的保障在某些方面比內(nèi)地要嚴(yán)格。

例如，甲狀腺癌。香港重疾保險的重疾部分不保險T1N0M0或以下級別的甲狀腺癌的，部分公司只做輕癥處理。這個T1N0M0級是甲狀腺腫瘤的第一階段。

甲狀腺癌是大陸大病保險中理賠率最高的疾病。在多大程度上，一半的大病理賠都是因為它。這種甲狀腺癌是所有嚴(yán)重疾病中最不可怕的。許多人可以在最早的體檢中找到它，而早期發(fā)現(xiàn)的治愈率非常高，他們可以在手術(shù)后很快重返工作崗位。

為了這種甲狀腺癌，大陸的保險公司也在抱怨。此前，一些保險公司為了降低風(fēng)險，將甲狀腺癌風(fēng)險作為輕度疾病，但被批準(zhǔn)。因此，盡管保險公司非常擔(dān)心，但在大陸，甲狀腺癌仍屬于嚴(yán)重疾病保險的賠償范圍。

正如我前面所說，如果單一甲狀腺癌被踢出重大疾病隊伍，保險公司保守估計也可以將內(nèi)地重大疾病保險保費(fèi)降低10個百分點(diǎn)。

另一種是原位癌。原位癌是一種早期癌癥。在大陸，一般來說，只要有輕度疾病保險，他們就會寫下他們可以保護(hù)原位癌癥，條款是清楚地寫下原位癌癥三個字。然而，在香港的嚴(yán)重疾病保險中，對原位癌的解釋僅限于XX部位的原位癌，才是在保障范圍內(nèi)的。這里的區(qū)別有多大大家能看出來了吧。

二、費(fèi)率

不知道大家有沒有注意到，香港的長期健康保險費(fèi)率是不保證的。

我先告訴你什么是費(fèi)率保證。簡單來說，保險公司在投保長期大病保險時，會告訴你，在你這個年齡，我每年收多少錢？這筆錢定下來后，保險公司就不能再調(diào)整了。

在香港，無論你購買長期保險還是短期保險，保險公司都可以根據(jù)情況調(diào)整費(fèi)率。保險公司認(rèn)為有必要進(jìn)行調(diào)整，客戶無法阻止。

一般來說，精算定價年回報率下降1%，保費(fèi)增加10-30%，發(fā)病率大幅提高，保費(fèi)定價也會增加。影響因素很多。

當(dāng)然，保險公司表示，費(fèi)率調(diào)整不會隨意或針對個人，必須針對群體，但總覺得有點(diǎn)不安全。

目前，內(nèi)地的長期保險采用保證費(fèi)率，最新的《健康保險管理辦法》草案增加了長期健康保險費(fèi)率浮動條款。在未來，內(nèi)地的長期健康保險可能與香港相同，但目前還沒有。

此外，香港保險的低利率與區(qū)分吸煙者和非吸煙者有關(guān)。吸煙者的保費(fèi)將上漲。一些保險公司以前推出過首選人壽保險，不吸煙者的保費(fèi)遠(yuǎn)低于市場平均水平。此外，低保費(fèi)還與不保護(hù)高發(fā)疾病有關(guān)。正如我們前面所說，香港的大病保險不保護(hù)甲狀腺癌。僅此一點(diǎn)，保險費(fèi)率至少可能差10點(diǎn)。

三、法律法規(guī)層面：

香港和內(nèi)地有不同的法律和保險法規(guī)。

香港的最高誠信原則和內(nèi)地的如實(shí)告知原則

很多香港保險的宣傳都會提到香港保險公司采取的嚴(yán)核保、寬理賠的經(jīng)營理念，更容易理賠。

事實(shí)上，香港更誠實(shí)。根據(jù)最高誠信原則，在香港購買保險是你所說的，保險公司相信。但如果保險公司未來的索賠中不誠實(shí)，它將拒絕賠償。

那些購買過人壽保險、嚴(yán)重疾病保險和醫(yī)療保險的人都知道，當(dāng)他們在大陸購買保險時，他們應(yīng)該填寫一份與健康相關(guān)的通知。保險公司會問一系列關(guān)于健康的問題。在大陸，實(shí)行如實(shí)通知原則。你可以回答保險公司問你的任何問題。如果你不問你，即使有問題，你也不能回答。

然而，在香港購買保險也會有詢問，但詢問的問題非常開放。例如，在過去的五年里，你是否遇到過意外或疾病，而不是在上述情況下？這個詢問是指投保人已知或應(yīng)該知道的所有重要事實(shí)都應(yīng)該告訴保險公司。這是什么意思？

1.內(nèi)地投保人于2001年在香港投保大病保險，2012年確診肺癌申請理賠。保險公司在理賠調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，投保人在1990-1993年未通知保險公司靜脈注射，保險公司認(rèn)為上述事項對承保有重大影響。最后拒絕賠償，退還投保人保費(fèi)4.2萬港元。

也許很多人認(rèn)為這不僅僅是一點(diǎn)滴滴嗎？有那么嚴(yán)重嗎？在香港，你是否自己判斷，而是由保險公司判斷。

四、不可抗辯條款的差異

保險在香港和內(nèi)地都有不可抗辯的條款。但兩者的區(qū)別很大。

在內(nèi)地，《保險法》明確規(guī)定，保險公司在保單生效兩年后不得終止合同；在香港，保險公司可以無限期追溯被保險人的欺詐或未如實(shí)通知，最終可能導(dǎo)致客戶因未履行如實(shí)通知義務(wù)而拒絕賠償。

如何界定欺詐？回到如實(shí)告知。

前面說過，即使你沒有如實(shí)告知問題，與最終觸發(fā)你索賠的問題無關(guān)，你也會被拒絕。

例如，一名婦女在切除左卵巢皮囊瘤后申請住院賠償。經(jīng)調(diào)查，保險公司發(fā)現(xiàn)她在購買保險前兩個月接受了視網(wǎng)膜退化的激光治療。鑒于投保人未披露重要事實(shí)，保險公司拒絕賠償并撤銷保單。

視網(wǎng)膜和卵巢之間的關(guān)系保險公司可以以此為由拒絕賠償。在大陸，我還沒聽說過哪家保險公司這么做。

其他保險公司在保險合同中明確規(guī)定，嚴(yán)重疾病責(zé)任不適用于不可抗辯。在這種情況下，甚至沒有機(jī)會抱怨不是欺詐。

在談到這兩個法律層面的差異后，事實(shí)上，很容易理解為什么香港保險是嚴(yán)格進(jìn)出的。也就是說，香港保險公司堅持最高誠信原則，其利率便宜，索賠簡單，但也基于如實(shí)通知和誠信，一旦違反這一原則，你必須為自己的行為買單。

五、司法角度

一旦香港保險發(fā)生索賠 ，保單適用于香港法律，不受內(nèi)地法律保護(hù)。當(dāng)發(fā)生時 當(dāng)時，內(nèi)地投保人可以向香港保險索賠投訴局申請。如果協(xié)調(diào)失敗，他們必須向香港的律師提起訴訟。香港的律師費(fèi)用很高。如果他們陷入持久狀態(tài) 或者在訴訟狀態(tài)下，費(fèi)用可能驚人，投保人需要承擔(dān)經(jīng)濟(jì)費(fèi)用和訴訟損失。

香港律師費(fèi)標(biāo)準(zhǔn):資淺律師800港元/小時，資深律師3000港元/小時；計件費(fèi):20-50港元/頁，酒店費(fèi)1000港元/晚左右。case金額低，你說我賭這口氣，我認(rèn)出花錢去找律師，律師可能不接哦。

此外，即使在法官面前，也不會像內(nèi)地那樣， 傾向于保護(hù)弱勢群體。在香港，如果索賠有問題，當(dāng)保險公司對保險合同的專業(yè)理解與被保險人的合理期望發(fā)生沖突時，香港的相關(guān)保險裁決（根據(jù)索賠局案例）將嚴(yán)格按照合同條款進(jìn)行判斷， 投保人和被保險人不會傾向于解釋。

而在內(nèi)地，各地 一般采用合理期待原則 有利于投保人和被保險人的解釋。

在內(nèi)地，保險投訴包括中國保監(jiān)會的12378 熱線，還是很好用的。

在香港也有一些保險 救濟(jì)渠道，如保險索賠投訴局，可以解決100萬港元以內(nèi)的索賠 提供免費(fèi)服務(wù)。然而，根據(jù)披露的數(shù)據(jù)，每項投訴都需要提供4-6個月的書面材料和平均處理流程。從最終結(jié)果來看，2016年審結(jié)的374起案件中，只有7起得到了投保人的支持。但對于內(nèi)地投保人來說，多一個 渠道也不錯。

六、投資類保險的保證收益低

一般來說，香港保險的保底收入不會很高，即使目前的收入很高，或者演示的收入也很高。例如，一些在大陸享有良好聲譽(yù)的保險產(chǎn)品的保底收入為1%，而大陸一般為2.5或略高。

比如有一個產(chǎn)品計劃，說一歲的孩子五年交4.1萬美元。85歲能拿回1202萬美元，100歲能累計3275萬美元。仔細(xì)看，這1202萬分為兩部分，一部分是保證現(xiàn)金價值，一部分是非保證現(xiàn)金價值。你能理解什么是保證，什么是非保證嗎？我絕對想給你一些保證。如果沒有保證，我可以給你畫一個大蛋糕，我可以吹牛。反正我不承擔(dān)法律責(zé)任。

保證現(xiàn)金價值只有9.3萬，而不是1192.8萬萬元，可以看出1202萬元是怎么來的？

簡單來說，保證部分收益率為1%，非保證投資收益率為7%。復(fù)利的魔力不容小覷。如果復(fù)利不是7%，而是6%，非保證現(xiàn)金價值將從1192萬變?yōu)?10萬。如果換成5%，只有230萬。

大陸的保險公司以前也這樣做過?，F(xiàn)在中國保監(jiān)會明確規(guī)定示范利率，保險公司不敢隨便畫大蛋糕。

此外，部分港險保單貸款利率為8%，國內(nèi)類似保險產(chǎn)品保單貸款利率約為5%-6%。

此外，高額傭金也導(dǎo)致香港保險前兩年退?，F(xiàn)金價值為零。

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